Sankcja kredytu darmowego - Szamotuły
Jeżeli bank lub firma pożyczkowa popełniły błąd w umowie kredytu konsumenckiego, mogą Państwo zwrócić wyłącznie pożyczony kapitał – bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy, jeśli spełnione są przesłanki zastosowania sankcji.
- Analiza umowy i ocena możliwych roszczeń
- Konsultacja w siedzibie kancelarii w Szamotułach lub online
- Sprawę prowadzi adwokat objęty obowiązkowym ubezpieczeniem OC
- Warunki i koszt analizy ustalane indywidualnie
Analiza umowy kredytu
Przekaż dane kontaktowe. Kancelaria skontaktuje się z Tobą w celu omówienia szczegółów sprawy. Rozmowa wstępna jest bezpłatna i niezobowiązująca.
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego (SKD) to uprawnienie konsumenta wynikające z art. 45 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Jeżeli kredytodawca naruszył obowiązki informacyjne wskazane w ustawie, konsument - po złożeniu pisemnego oświadczenia - zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu.
Zastosowanie sankcji może prowadzić do rozliczenia odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy. Konsument nadal ponosi koszty ustanowienia zabezpieczenia przewidziane w umowie.
Przepis stanowi implementację unijnej dyrektywy 2008/48/WE o kredycie konsumenckim, dlatego jego wykładnią zajmuje się również Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej.
Jakich umów dotyczy SKD
- kredyt gotówkowy
- kredyt konsolidacyjny
- pożyczka bankowa i pozabankowa
- kredyt samochodowy
Warunek podstawowy: kredytobiorcą jest konsument - osoba fizyczna zawierająca umowę w celu niezwiązanym z działalnością gospodarczą - a kwota kredytu co do zasady nie przekracza 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w walucie obcej. Ustawa przewiduje także wyjątki od tego limitu.
Kiedy przysługuje sankcja kredytu darmowego?
Podstawą zastosowania sankcji może być naruszenie obowiązków wskazanych w art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim. Ocena wymaga sprawdzenia rodzaju naruszenia i jego znaczenia dla możliwości oceny zobowiązania przez konsumenta.
- Odsetki od kredytowanych kosztów - bank naliczył oprocentowanie również od prowizji lub składki ubezpieczeniowej, która nigdy nie została wypłacona kredytobiorcy. Znaczenie tego postanowienia wymaga analizy konkretnej umowy.
- Błędna całkowita kwota kredytu - do kwoty kredytu doliczono koszty zamiast wskazania kwoty faktycznie wypłaconej.
- Zaniżone lub błędnie wyliczone RRSO - rzeczywista roczna stopa oprocentowania obliczona na wadliwych założeniach.
- Brak zasad zmiany oprocentowania - umowa nie opisuje w sposób jasny warunków i procedury zmiany stopy procentowej.
- Nieokreślone zasady zmiany opłat i prowizji - blankietowe klauzule pozwalające kredytodawcy dowolnie podnosić koszty.
- Brak informacji o prawie odstąpienia od umowy lub błędny sposób jego opisania.
- Brak zasad rozliczenia przy wcześniejszej spłacie albo odmowa proporcjonalnego zwrotu prowizji.
- Braki formalne umowy - nieokreślony rodzaj kredytu, termin i sposób wypłaty, zasady spłaty, dane stron.
Co realnie oznacza sankcja kredytu darmowego
Rzeczywista kwota potencjalnych korzyści wyliczona zostanie indywidualnie, na podstawie Państwa umowy i harmonogramu spłat. Poniższe zestawienie przedstawia wyłącznie potencjalną, przykładową korzyść i zamieszczone zostało jedynie w celu zobrazowania mechanizmu działania sankcji kredytu darmowego.
Przyjęte założenia symulacji: kwota wypłacona 80 000 zł, kredytowana prowizja i składka ubezpieczeniowa 12 000 zł, okres kredytowania 84 miesiące, oprocentowanie 11% w skali roku naliczane od pełnych 92 000 zł.
| Pozycja | Według umowy | Potencjalnie po SKD |
|---|---|---|
| Kwota faktycznie wypłacona kredytobiorcy | 80 000 zł | 80 000 zł |
| Kredytowana prowizja i składka ubezpieczeniowa | + 12 000 zł | 0 zł |
| Odsetki za cały okres kredytowania (84 miesiące) | + 40 322 zł | 0 zł |
| Łącznie do spłaty na rzecz banku | 132 322 zł | 80 000 zł |
| Rata miesięczna | 1 575 zł | 952 zł |
| Potencjalna korzyść kredytobiorcy | — | 52 322 zł |
Kredyt w trakcie spłaty
Rata ograniczona zostaje do części kapitałowej, a nadpłacone dotychczas odsetki i koszty podlegają zwrotowi lub zaliczeniu na poczet kapitału.
Kredyt już spłacony
Bank zwraca całość pobranych odsetek i kosztów - pod warunkiem złożenia oświadczenia w ustawowym terminie.
Odsetki za opóźnienie
Od kwot podlegających zwrotowi naliczane są odsetki ustawowe za opóźnienie, liczone od wezwania do zapłaty.
Co wynika z orzecznictwa?
Orzecznictwo wyjaśnia zakres obowiązków kredytodawcy i przesłanki zastosowania sankcji kredytu darmowego. Ocena umowy wymaga odniesienia jej postanowień do przepisów i okoliczności konkretnej sprawy.
Wyroki dotyczą konkretnych zagadnień prawnych. Nie przesądzają automatycznie o wyniku każdego sporu z kredytodawcą.
Poniższe zestawienie ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej. Ocena konkretnej umowy zawsze wymaga indywidualnej analizy.
- 13 lutego 2025 r. - TSUE
C-472/23 (Lexitor przeciwko Alior Bank)
Trybunał wyjaśnił znaczenie jasnych warunków zmiany opłat. Sankcja pozbawienia odsetek i kosztów może być proporcjonalna, gdy naruszenie obowiązku informacyjnego wpływa na możliwość oceny zakresu zobowiązania przez konsumenta; wymaga to weryfikacji przez sąd krajowy.
- 23 kwietnia 2026 r. - TSUE
C-744/24 - odsetki od kredytowanych kosztów
Trybunał uznał, że bank nie może naliczać odsetek umownych od kwot przeznaczonych przez kredytodawcę na pokrycie kosztów kredytu, które nie zostały faktycznie wypłacone konsumentowi.
- pytania przedstawione Sądowi Najwyższemu
III CZP 15/25 - zagadnienia prawne
Pytania prawne Sądu Okręgowego w Poznaniu, dotyczące między innymi sposobu liczenia rocznego terminu z art. 45 ust. 5 ustawy o kredycie konsumenckim.
Jak przebiega prowadzenie sprawy o SKD
- 1
Rozmowa wstępna
Krótka rozmowa telefoniczna pozwala ustalić, czy umowa w ogóle kwalifikuje się do sankcji kredytu darmowego. Jest bezpłatna i nie wiąże się z żadnym zobowiązaniem.
- 2
Analiza umowy
Umowa zostanie sprawdzona pod kątem naruszeń ustawy o kredycie konsumenckim, a następnie obliczone zostaną potencjalne korzyści. Otrzymują Państwo ocenę szans i szacunkową kwotę - decyzję o zleceniu sprawy podejmują Państwo samodzielnie.
- 3
Oświadczenie i wezwanie
W pierwszej kolejności kancelaria przygotowuje w imieniu klienta oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego wraz z wezwaniem do zapłaty.
- 4
Postępowanie sądowe
W przypadku braku zapłaty po wezwaniu kancelaria przygotowuje pozew do sądu właściwego dla konkretnej sprawy.
Zasady rozliczenia
Honorarium kancelarii oparte jest na modelu mieszanym: wynagrodzenie wstępne oraz success fee - zgodnie z minimalnym wynagrodzeniem adwokata wynikającym z rozporządzenia w sprawie opłat za czynności adwokackie w sprawach cywilnych - opłacane po zakończeniu sprawy.
Analiza umowy
Rozmowa wstępna, dotycząca wstępnej oceny umowy pod kątem sankcji kredytu darmowego, jest bezpłatna.
Koszt i zakres analizy oraz warunki prowadzenia sprawy ustalane są przed rozpoczęciem współpracy.
W ramach analizy otrzymują Państwo informację, czy w umowie występują podstawy do zastosowania sankcji, szacunkową wysokość korzyści oraz ocenę szans powodzenia sprawy.
Wszystkie warunki - zakres czynności, wysokość honorarium i sposób jego płatności - określa umowa zawierana na początku współpracy. Kancelaria nie stosuje żadnych opłat ukrytych.
Sprawdź swoją umowę kredytowąBezpośredni kontakt i ustalone warunki współpracy
Sprawę prowadzi adwokat
Sprawę prowadzi adwokat objęty obowiązkowym ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej oraz tajemnicą adwokacką - a nie pośrednik czy firma odszkodowawcza.
Łatwy kontakt
Rozmawiają Państwo bezpośrednio z adwokatem prowadzącym sprawę. Bieżąca informacja o statusie postępowania bez konieczności dopytywania.
Lokalna kancelaria
Siedziba: Plac Henryka Sienkiewicza 2, 64-500 Szamotuły. Dokumenty można przekazać osobiście podczas spotkania w kancelarii. Możliwa jest również obsługa w pełni zdalna.
Przejrzyste warunki współpracy
System rozliczenia jest jasny i nie zawiera żadnych ukrytych opłat. Wszystkie warunki - zakres czynności, wysokość honorarium i sposób jego płatności - określa umowa zawierana na początku współpracy.
Szamotuły i okolice, Poznań
Sprawy konsumenckie o wartości przedmiotu sporu do 100 000 zł rozpoznaje co do zasady sąd rejonowy, a konsument może wytoczyć powództwo według miejsca swojego zamieszkania. Dla mieszkańców powiatu szamotulskiego oznacza to najczęściej Sąd Rejonowy w Szamotułach.
Kontakt
Kancelaria Adwokacka adwokat Krzysztof Rutkowski
Plac Henryka Sienkiewicza 2, 64-500 Szamotuły
tel. 695 765 305
krzysztof@adwokat-rutkowski.com
poniedziałek-piątek 9:00-18:00
Konsultacja możliwa w siedzibie kancelarii w Szamotułach lub online. Termin konsultacji ustalany jest podczas wcześniejszego kontaktu telefonicznego.
Zadzwoń terazSankcja kredytu darmowego - najczęstsze pytania
Jakie warunki musi spełniać umowa, żeby można było skorzystać z SKD?
Umowa musi podlegać odpowiednim przepisom ustawy o kredycie konsumenckim. Analiza obejmuje naruszenia wskazane w art. 45 ust. 1, kwotę i datę umowy oraz termin na złożenie oświadczenia. Co do zasady ustawa dotyczy kredytów do 255 550 zł, z wyjątkami przewidzianymi w przepisach.
Ile kosztuje analiza umowy?
Rozmowa wstępna, dotycząca wstępnej oceny umowy pod kątem sankcji kredytu darmowego, jest bezpłatna.
Koszt i zakres analizy oraz warunki prowadzenia sprawy ustalane są przed rozpoczęciem współpracy.
W wyniku analizy otrzymują Państwo informację, czy w umowie występują podstawy do zastosowania sankcji, szacunkową wysokość korzyści oraz ocenę szans powodzenia sprawy. Szczegółowe uzasadnienie prawne, wskazanie naruszonych przepisów i pełne wyliczenie sporządzane są w ramach prowadzenia sprawy.
Czy mogę skorzystać z SKD, jeżeli kredyt został już spłacony?
Może istnieć taka możliwość. Uprawnienie wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy; ustalenie początku tego terminu wymaga analizy konkretnej sprawy. Warto możliwie szybko skonsultować umowę.
Czy bank może wypowiedzieć umowę albo dokonać wpisu do BIK?
Złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego stanowi realizację uprawnienia ustawowego, a nie zaprzestanie spłaty. Istotne jest jednak, aby do czasu rozstrzygnięcia sprawy regulować raty zgodnie z ustaloną strategią - kancelaria omawia możliwe ryzyko wypowiedzenia umowy i negatywnych wpisów przed ustaleniem dalszych działań.
Ile trwa sprawa o sankcję kredytu darmowego?
Etap przedsądowy - oświadczenie i wezwanie do zapłaty - zajmuje zwykle od jednego do dwóch miesięcy. Jeżeli kredytodawca nie rozliczy się dobrowolnie, postępowanie przed sądem pierwszej instancji trwa najczęściej od kilkunastu miesięcy do dwóch lat, w zależności od obciążenia sądu. Sprawy o SKD zwykle nie wymagają opinii biegłego, co je przyspiesza.
Czy muszę mieć oryginał umowy?
Do prowadzenia sprawy muszą Państwo dysponować umową kredytu wraz z harmonogramem spłat - do wstępnej analizy wystarczy czytelny skan lub zdjęcie. Jeżeli dokumenty zaginęły, można wystąpić do banku o wydanie kopii umowy oraz historii spłat. Kancelaria pomoże przygotować potrzebny wniosek.
Co w sytuacji, gdy kredyt został zaciągnięty wspólnie z małżonkiem?
Przy kredycie zaciągniętym przez dwóch kredytobiorców oświadczenie o skorzystaniu z sankcji powinni złożyć obaj, a pozew wnosi się wspólnie. Dotyczy to również sytuacji po rozwodzie. Sposób rozliczenia korzyści wymaga analizy sytuacji kredytobiorców.
Czy SKD dotyczy wyłącznie banków, czy również firm pożyczkowych?
Ustawa o kredycie konsumenckim obejmuje wszystkich kredytodawców - banki, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe oraz instytucje pożyczkowe. Analiza konkretnej umowy może dotyczyć m.in. kosztów pozaodsetkowych i sposobu wyliczenia RRSO.
Pomoc dla klientów indywidualnych
Klienci indywidualni
Pomoc prawna i reprezentacja w sprawach cywilnych, karnych, spadkowych oraz dotyczących kredytów.
Poznaj zakres pomocyPrawo karne
Obrona podejrzanego i oskarżonego, pomoc po zatrzymaniu oraz reprezentacja na kolejnych etapach postępowania karnego.
Poznaj zakres pomocyPrawo cywilne
Pomoc w sprawach o odszkodowanie, sporach dotyczących umów i nieruchomości oraz dochodzeniu roszczeń majątkowych.
Poznaj zakres pomocySprawy spadkowe
Pomoc w sprawach o nabycie i dział spadku, zachowek, długi spadkowe oraz w sporach między spadkobiercami.
Poznaj zakres pomocy
Sprawdź swoją umowę kredytową
Przekaż dane kontaktowe i opisz krótko swoją sprawę. Kancelaria skontaktuje się z Tobą w celu omówienia szczegółów. Rozmowa wstępna jest bezpłatna. Konsultacja w siedzibie kancelarii w Szamotułach lub online.
Treści zamieszczone na tej stronie mają charakter informacyjny i nie stanowią porady prawnej. Ocena możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego wymaga indywidualnej analizy umowy. Podane kwoty przykładowe mają charakter poglądowy i nie stanowią zapewnienia o określonym rezultacie sprawy.